生活中，意外总是无处不在， 没有人能预测到未来，也没有办法避免。

我们只能尽量去减少不幸事件发生时所带来的痛苦，包括对身心的影响以及对生活的影响。

这个时候，意外险这种专门针对意外事故的保险就非常有必要配置了。

今天奶爸就来给大家好好介绍一下，意外险是什么样的险种，到底应该怎么买，不同年龄段的人群应该怎么选。

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意外险是什么？

意外险的赔付是以被保人的身体作为保险标的，

以被保人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：

要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

同时还有一些情况，意外险是不予以理赔的，所以在购买时需要提前了解：

而意外险的保障范畴，主要有3个：意外身故、意外残疾和意外医疗。

1、意外身故

意外险最有效的作用就是保障身故，几百块钱就能享有几十万的保障，杠杆率还是很高的。

如果是家庭经济支柱，意外身故的保额一定要高，最好涵盖家庭负债、子女的养育费和教育费、老人的赡养费和医疗费以及未来几年家庭基本支出。

2、意外残疾

意外事故导致身故的概率是比较低的，大多数情况下是伤残。

在这种情况下，意外险保障伤残的作用就体现出来了。

保险公司根据《人身保险伤残评定标准》将伤残等级划分为十级，每一级的赔付比例有所不同，

具体赔付比例如下：

从表格可以发现，意外险伤残赔付比例是逐渐递减的，其中1级赔付100%保额，10级赔付最少，只有10%保额。

3、意外医疗

如果被保人遭受意外伤害所导致产生的治疗医疗费用。

意外险可以针对被保险人产生的医疗费用进行报销，具体能报销多少还要看意外险产品的条款。

意外医疗需要关注免赔额、报销比例和报销范围等内容。

一些产品的意外医疗会设有免赔额，所以在购买意外险的时候，优先选择0免赔额的产品。

还需要选择报销范围大、报销比例高的产品。

02

意外险怎么选？

不同年龄阶段的人群配置意外险，有不同的保障侧重点。

奶爸也给大家整理好了相关的注意事项和热门产品，一起来看看：

1、成年人意外险怎么买？

大人已经有成熟的风险意识了，虽然不会轻易受到严重伤害，

但是如果不幸意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。

从经济风险转移角度讲，成年人任何一类风险保额都值得做高一点。

所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。

而且因为长期劳累和外出工作，增加了身体负担和交通风险。

这时建议重点关注猝死保障和交通意外的保障，还需要注意产品的职业限制要求。

其次是意外伤残责任一定要有，一般来说，意外伤残的概率要比意外身故大，如果没有意外伤残责任，那么不建议选择。

目前市面上值得推荐的产品也帮大家整理好了：

产品应该怎么选：

性价比高，猝死保障理赔宽松：

大护甲6号最便宜的经典版一年保费仅需96元，因急性病发病之日起3日内导致身故即可获得赔付，而一般同类产品24小时内才能理赔。

保额高，报销条件好：

大护甲6号、小蜜蜂3号、亚太麒麟保1号三款产品的意外伤害保障最高能达到150万保额，意外医疗都能达到15万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

航空意外保额高：

小蜜蜂3号、亚太麒麟保1号最高都能提供1000万高保额的航空保障。

4类职业首选：

金钟罩，比如货车司机等4类职业可投。

除此之外，还需要知道，意外险对职业是最敏感的，因为不同的职业，面临的意外风险不同，也就影响着保险公司要不要承保。

大部分的意外险将职业划分为1-6类，级别越高，意味着职业的危险性越大。

一般来说，普通意外险只承保1-3类职业，宽松一点的还可承保4类职业，像写字楼上班的白领，基本就都属于这个范畴。

而5类、6类职业，比如货车司机、钻井工人、擦大厦外部玻璃的工人等涉及到高危作业、高空作业的职业，则需要投保专门的高风险职业意外险。

而且除了1-6类职业，还有一类是拒保类，投保门槛更高，比如战地记者、地下采矿等等，这种情况一般只能选择不限职业的意外险。

如果忽略了职业限制，买了普通意外险也不赔。

通常情况下，在线上投保，职业限制会放在“投保须知”里，大家注意认真阅读后再投保。

如果是投保之后更换了工作，职业不再是投保范围内了，这种情况也需要注意，

大多数意外险是要求变更职业后，要及时通知保险公司，如果是变更为不承保的职业，是会被拒保的。

奶爸也帮大家整理出来几款高危职业可投的意外险：

产品应该怎么选：

意外伤害保额高、意外医疗保障好：

华泰高风险职业人身意外险的4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的，

意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。

5类职业首选：

平安1-5类职业意外险，比如车工、建筑工人等5类职业可投。

意外医疗报销比例高：

意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。

2、小孩的意外险怎么买？

因为儿童生性活泼好动，很容易发生摔伤、烫伤等意外，所以意外险可以说是刚需。

意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗三部分保障责任，

给孩子买就需要格外关注意外医疗保障以及相应的报销范围，如果能包含住院津贴这类保障更好。

目前市面上的儿童意外险，针对性地为儿童提供特色保障，

比如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等，

这些责任具有比较强的针对性和实用性，选择产品时也可以考虑。

而且儿童投保意外险的话，一年保费也就几十块到几百块。

目前市面上值得推荐的产品也帮大家整理好了：

产品应该怎么选：

意外医疗保额高：

小顽童5号三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销10万元。

报销条件好：

小顽童5号、天天保和小顽童2号三款产品都是不限社保范围，100%报销，其中小顽童5号和小顽童2号都是0免赔。

包含其他特殊保障：

天天保和护宝侠还包含监护人责任保障，如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这一责任都可以赔付，

小顽童5号还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等保障，以及可自由附加的误食异物、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任。

小顽童2号还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

3、老人的意外险怎么买？

老人虽然也有较好的风险意识，但身体机能变差，不慎滑倒、摔伤等是常有的事，这时建议是侧重住院方面的保障。

对于老人来说，随着年龄的增长，购买医疗险比较困难，而又特别需要医疗保障，所以意外医疗就显得尤为重要。

由于老人跌倒、骨折的几率比较大，所以老人意外险也是需要包含这些意外保障的。

同时交通意外对老人威胁也比较大，所以在选择意外险的时候，还需尽量选择有交通意外保障的意外险。

目前市面上值得推荐的产品也帮大家整理好了：

产品应该怎么选：

意外医疗保额高，保障扎实：

华泰天天保最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了，除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。

意外医疗报销好，高年龄段保费便宜：

平安大守护（50-80周岁）意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销，保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势。

报销条件优秀，交通意外保障好：

众安孝欣保2020的意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

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总结

总的来说，虽然意外险性价比高，保险合同也相对其他的险种简单一点，但也不是可以闭眼入的。

投保的时候，需要重点关注的包括保障责任、免责条款、职业限制、健康告知等内容，多对比几款产品，谨慎选择适合自己需求的产品。